Сегодня я хочу поговорить с вами о недвижимости. Мы попробуем на родном для вас языке разобраться в таких понятиях, как: mortgage, purchase or refinance, Real Estate, HELOC, credit report and  credit score, rate, financing program и так далее.

   Что же такое “mortgage”? Это займ на покупку недвижимости, залогом которой выступает ваша же приобретаемая недвижимость. Покупая дом или квартиру, вы становитесь её владельцем, при этом  вы не только экономите деньги, но и зарабатываете на этом, потому что приобретение недвижимости — это одна из основных форм инвестирования вашего капитала. “Real Estate”, соответственно, и есть та самая недвижимость. Real Estate подразделяется на частный (residential) и коммерческий (commercial). Residential-это то что вы приобретаете для своего проживания, commercial-это то, что вы приобретаете для бизнеса, например магазин или кафе.

   Теперь поговорим о таких понятиях как “refinance” и “HELOC”. Владея недвижимостью, вы всегда можете найти средства для открытия собственного бизнеса, ремонта вашего дома или каких-то других нужд путём “ вытаскивания” денег из вашего, уже имеющегося “mortgage”. Вы думаете, что это нереально?  Как мы с вами уже говорили, недвижимость растёт в цене, в среднем по Америке на 5 % в год. То есть та недвижимость, которую вы приобрели в прошлом году , например за $100,000.00, через год будет уже стоить на 5 тыс дороже, через 2 уже примерно на $10.500. То есть фактически получается, что вы уже заработали на ней  $10.500 за 2 года. Поэтому когда вам потребуется наличность для открытия собственного бизнеса или каких других нужд, вы можете сделать перефинансирование (Refinance) своего кредита (mortgage) или взять второй кредит HELOC ( Home Equity Line of Credit), который будет гарантироваться вашим первым кредитом. Некотрые могут спросить, а зачем? У нас ведь есть кредитные карточки, которыми мы всегда можем воспользаваться? Да, но % выплат по кредитным карточкам намного больше, чем % выплат mortgage или HELOC.  Есть ещё одна ситуация, по которой иногда выгоднее сделать перефинансирование уже имеющегося mortgage или оформить HELOC. Такая ситуация происходит, когда вы задолжали по кредитным карточкам, а выплатить не успеваете из-за постоянно растущих % . Перефинансирование или HELOC в этом случае поможет вам остановить рост % по кредитным карточкам, а также поднимет ваш кредитный рейтинг(credit score), о котором мы будем говорить ниже.

   Что же такое credit score и credit report? Все мы знаем, что в Америке, а сейчас уже и в России, существуют Кредитные Бюро. В Америке есть три крупных кредитных бюро. Это: Equifax, TransUNI0N и Experian. Каждый из нас имеет SSN, который является номером налогоплательщика. Приобретая кредитные карточки или машины, получая студенченскую ссуду, мы начинаем “ строить” себе кредитную историю, так необходимую нам для получения финасирования на приобретение недвижимости в будущем.  Чем же она так важна, эта кредитная история? А важна она тем, что данные о выплатах по кредитным карточкам или ссудам на машины, или студенческим займам поступают в эти самые кредитные бюро. Поэтому нестрашно иметь кредитную карточку, главное своевременно её выплачивать, повышая тем самым свой кредитный рейтинг (Credit Score). Отсутствие кредитных карточек и каких-либо ссуд или займов может привести к отсутствию кредитной истории, что впоследствии может негативно сказаться на получении финансирования для покупки недвижимости. Поэтому, если вы планируете приобрести недвижимость в недалёком будущем, позаботьтесь о вашей кредитной истории, потому что банками принимаются только те кредитные линии, которые действуют у вас не менее 24 месяцев. Открыв кредитную карточку за 2 месяца до планируемой покупки недвижимости, вы может и поднимаете свой кредитный рейтинг, но банк может не принять эту кредитную линию, потому что она меньше 24 месяцев. Какой же credit score считается хорошим для получения лучших условий финансирования? Отличным считается credit score выше 700. Хорошим credit score является от 680 и выше. При наличии такого credit score, вы можете рассчитывать на получение лучших условий финансирования, что особенно важно, когда речь идёт о получении 100 % финансирования или без проверки дохода, о чём мы будем говорить дальше. Средним credit score является от 660 до 680. Credit score от 620 до 660 является удовлетворительным, но принимаемым в банки. Credit Score равный 620 или меньше считается низким. Но даже имея такой credit score не стоит отчаиваться, потому что существуют банки, которые принимают с таким credit score на отдельные программы. Где и как часто можно проверять свой кредитный рейтинг? Сделать это можно платно через интернет, подписавшись в кредитное бюро, но часто проверять credit score не стоит, потому что при проверке рейтинг немного снижается. Лучше всего для повышения вашего кредитного рейтинга являются показатель своевременных выплат по вашим кредитным карточкам.

   Запомните! Лучше иметь несколько кредитных карточек с небольшими  балансами на них, чем одну заполненную до отказа.  Научитесь правильно пользоваться кредитными карточками, чтобы сумма кредита по ним не превышала примерно 30-40% от вашего ежемесячного баланса. То есть, если линия кредита открыта на $2000, то примерные траты в месяц не должны превышать $ 600-800 в месяц. Потому что кредитор, проверяя вашу кредитную историю для получения вами финансирования, будет учитывать то, как вы пользуетесь кредитной карточкой. Поэтому, тратя вашу кредитную карточку полностью, независимо от того, что вы  выплачиваете её в конце месяца, вы тем самым показываете, что вам не хватает тех средств, что вы зарабатывате и вы постоянно одалживаете их у банка.

    В следующий раз мы поговорим о так называемой % ставке финансирования (rate),  программах финансирования, что такое 100% финасирование и как  получить финансирование без проверки дохода. А также про финансирование на новое строительство.